Søke boliglån med betalingsanmerkning: er det mulig?

En betalingsanmerkning kan føles som en stengt dør til boligmarkedet. Det er vanskelig å få boliglån mens anmerkningen står, men ikke umulig å komme inn igjen. Her er hva en betalingsanmerkning er, hvordan bankene vurderer den, hva startlån fra kommunen er, og en realistisk plan for å kjøpe bolig i Porsgrunn.

Hva er en betalingsanmerkning?

En betalingsanmerkning er en opplysning hos et kredittopplysningsforetak om at du ikke har betalt et krav, og at kreditor har tatt rettslige skritt. Den kommer typisk etter:

• utlegg fra namsmannen
• dom eller forliksrådsavgjørelse om et ubetalt krav
• tvangsinnfordring av gjeld

Anmerkningen skal slettes når kravet er betalt, og senest etter fire år. Det kan ta litt tid fra du har betalt til den er borte, så sjekk at den faktisk er slettet.

Kan du få boliglån med betalingsanmerkning?

Det er vanskelig. De fleste banker sier nei så lenge du har en aktiv anmerkning. Bankene følger utlånsforskriften, sine egne regler for kredittvurdering og Finanstilsynets krav, og en anmerkning viser at du har hatt problemer med å betale før.

Egenkapital og andre krav

Fra 1. januar 2025 er kravet til egenkapital 10 % for alle boligkjøpere. Har du hatt betalingsanmerkning, kan banken likevel kreve mer:

• mer egenkapital enn minstekravet
• lavere lån i forhold til boligens verdi
• ekstra sikkerhet, for eksempel i en annen bolig
• dokumentasjon på at økonomien er i orden nå

Realistiske muligheter

1. Betal kravet og få anmerkningen slettet

Det viktigste du kan gjøre. Når kravet er betalt og utlegget er slettet, skal anmerkningen fjernes. Da stiller du mye sterkere hos banken.

2. Medlåntaker uten anmerkning

Har du en ektefelle, samboer eller et familiemedlem uten anmerkning og med god inntekt, kan det veie opp. Banken ser på økonomien til alle som står på lånet. Medlåntakeren blir like ansvarlig for hele lånet, så det må være et valg dere tar med åpne øyne.

3. Mye egenkapital

Jo mer du har selv, desto mindre risiko tar banken. Med en stor egenkapital kan noen banker vurdere søknaden selv med en gammel anmerkning.

4. Stabil inntekt over tid

Fast jobb over flere år, og en ryddig økonomi etter at problemene ble løst, teller positivt.

5. Spør flere banker

Bankene vurderer risiko ulikt. Sammenlign renter og vilkår på besteboliglånrente.no, og spør direkte hva som skal til.

En plan for å komme inn på boligmarkedet

Steg 1: Få oversikt

• Be om innsyn i kredittopplysningene dine hos kredittopplysningsforetakene, for eksempel Experian og Dun & Bradstreet. Du har rett til å se hva som er registrert om deg.
• Sjekk Gjeldsregisteret for usikret gjeld, som kredittkort og forbrukslån.
• Lag en liste over all gjeld, med rente og hvem du skylder.

Steg 2: Betal eller forhandle

• Betal kravene med anmerkning først.
• Snakk med kreditorene om en betalingsplan.
• Er gjelden for stor, ta kontakt med Nav eller økonomirådgivningen i kommunen.

Steg 3: Bygg opp egenkapital

• Sett opp fast sparing hver måned.
• Er du under 34 år, spar i BSU og få skattefradrag.
• Kutt utgifter du kan klare deg uten.

Steg 4: Vis at økonomien er stabil

• Betal alle regninger i tide, og unngå nye inkassosaker.
• Bygg opp en buffer.
• Behold jobben, eller dokumenter stabil inntekt.

Steg 5: Søk lån når anmerkningen er borte

• Samle lønnsslipper, skattemelding og bevis på at gammel gjeld er gjort opp.
• Søk hos flere banker, og få finansieringsbevis før du byr.
• Les guiden for førstegangskjøpere i Porsgrunn.

Gjeldsordning

Er gjelden umulig å betjene, kan gjeldsordning etter gjeldsordningsloven være en løsning. Du betaler det du kan over en fast periode, og restgjelden slettes når ordningen er fullført. Du kan som regel beholde en nøktern bolig. Søknaden går gjennom namsmannen, og økonomirådgivningen i kommunen eller Nav kan hjelpe deg. Etter en fullført gjeldsordning starter du med blanke ark, men det tar tid før bankene stoler på deg igjen.

Startlån fra kommunen

Startlån er for dem som ikke får lån i vanlig bank og har langvarige problemer med å skaffe bolig:

• Lånet gis av kommunen, med midler fra Husbanken.
• Renten følger Husbankens rente.
• Startlån kan komme på toppen av et banklån, eller i noen tilfeller finansiere hele kjøpet.
• En betalingsanmerkning gjør deg ikke automatisk uaktuell, men du må vise at du klarer å betale lånet.

Kommunen ser på hele økonomien din, og du må som regel ha prøvd å få lån i banken først. Søk hos kommunen der du skal bo. Informasjon om startlån i Porsgrunn finner du hos Porsgrunn kommune.

Forbrukslån er ingen løsning

Noen tilbyr forbrukslån eller annen kreditt til personer med betalingsanmerkning. Rentene er mye høyere enn på boliglån, og et slikt lån kan gjøre situasjonen verre. Bruk det aldri til egenkapital.

Forbedre kredittvurderingen

• Betal regningene i tide.
• Betal ned kredittkort og forbrukslån, og si opp kortene du ikke bruker.
• Unngå mange lånesøknader på kort tid.
• Bo og jobb stabilt over tid.

Kjøpe sammen med noen

• Foreldre kan stille som medlåntaker, kausjonist eller medeier.
• Søsken eller venner kan eie sammen med deg, med en tydelig sameieavtale.
• Ektefelle eller samboer kan stå som hovedlåntaker.

Skriv en sameieavtale som sier hvem som eier hva, hvordan utgiftene deles, og hva som skjer hvis dere vil selge.

Når du er klar til å kjøpe

Følg med på prisene i artikkelen om boligmarkedet i Porsgrunn, og les tilstandsrapporten nøye på boligene du vurderer. Se guiden om takstmann. Skal du selge noe først, se hva salget koster i guiden om pris for eiendomsmegler, eller les om skatt på salg av fritidsbolig hvis det er en hytte.

Sammenlign meglere når du er klar for boligsalg.